veja o funcionamento do lance embutido no consorcio

Vale a Pena usar o Lance Embutido no Consórcio?

Afinal, o que é o “milagroso” Lance Embutido que os vendedores de consórcio tanto falam!

Muitos vendedores falam do lance embutido como uma opção milagrosa para fazer com que o consorciado seja contemplado de imediato no consórcio.

Será que, ao optar pelo lance embutido eu realmente consigo contemplação imediata?

No final desse artigo você vai saber tudo sobre os lance no consórcio e descobrir se vale a pena utilizar o lance embutido e se realmente ele vai ajudar na sua contemplação.

 

Entendendo a Contemplação no Consórcio

Se você já pesquisou sobre consórcio provavelmente ouviu falar em alguns termos estranhos como taxa administrativa, fundo de reserva, lance, contemplação e quem sabe até o Lance Embutido.

Quando você faz um consórcio não tem acesso imediato ao recurso como no financiamento. Para você ter direito a utilização do crédito do consórcio é necessário que seja contemplado.

Existem 2 formas de você ser contemplado, ou seja, adquirir o direito de uso do crédito para a compra do seu bem. Uma delas é por meio de Sorteio e a outra através do Lance.

Na maioria das administradoras o sorteio acompanha a Loteria Federa, outros se dá na própria sede da empresa. Através dele, uma única cota costuma ser contemplada por mês.

entenda a oferta de lance no consorcio

através de Lance, várias cotas costumas ser contempladas por mês.

Existem basicamente duas formas de lance:

O Lance Fixo e o Lance Livre.

No Lance Fixo, como o nome já diz (fixo), todos ofertam o mesmo valor ou porcentagem.

As administradoras costumam contemplar um único consorciado por lance fixo. Outras possibilitam 2 faixas de lance fixo na mesma assembleia, tipo: uns podem ofertar 20% e outros 30%. Nesse caso contemplam dois consorciados, um em cada faixa de lance.

As administradoras de consórcio definem as regras e o percentual de lance fixo de cada grupo antes da sua abertura, tipo: 10%, 20%, 30%. Esse percentual depende do grupo, do bem e da administradora.

Quando for ofertar esse tipo de lance fique atento para uma coisa. Em algumas administradoras você vai calcular a porcentagem desse lance sobre o valor do crédito, já em outras ele é ofertado sobre o valor do saldo devedor.

 

Já no Lance Livre, como diz o nome (livre), o consorciado pode ofertar qualquer valor o porcentagem. Quem ofertar o maior valor é contemplado. As administradoras costumam contemplar mais de um consorciado por lance livre, dependendo do valor arrecadado no fundo comum naquele mês.

Quando for ofertar o lance livre procure saber se você deve calcular a porcentagem sobre o saldo devedor ou sobre o valor do crédito.

O saldo devedor é quanto você está devendo a administradora, ele soma o valor do crédito contratado juntamente com todas as taxas (taxa de administração, seguro, fundo comum, fundo de reserva, etc). Já o valor do crédito é o valor do consórcio que você contratou.

Logo mais irei explicar como as administradoras costumam fazer para definir o número de contemplados em cada modalidade.

 

Veja como calcular o saldo devedor 

  • Crédito de consórcio 100.000,00

Valor do crédito contratado pelo consorciado. Esse crédito sofre reajuste anual atrelado a algum índice como IPCA, IGPM, INPC, FIPE, Etc) com o objetivo de manter o poder de compra.

Supondo que você vai pagar 3 de fundo de reserva e 17 de taxa de administração e não tenha contratado o seguro de vida.

  • Fundo de Reserva total de 3%

Valor pago pelo consorciado para manter a saúde financeira do grupo e pagar eventuais inadimplências. A sobra é devolvida no final do grupo.

  • Taxa de administração total de 17%

Valor cobrado pelas administradoras para pagar todos os custos de manutenção do grupo de consórcio e remunerar todos os envolvidos na comercialização.

A partir desses dados podemos calcular:

O consorciado vai ter uma incidência de 20% de taxas sobre o crédito contratado, ficando com um saldo devedor de R$ 120.000,00 ou seja, vai pagar R$ 20.000,00 pelos R$ 100.000,00 adquiridos.

É bom lembrar que essa taxa de 20% é dividida durante  todo o tempo do consórcio, dando uma taxa mensal relativamente baixa, costumando ser bem abaixo do financiamento. 

Divida o valor que vai pagar de juros (R$ 20.000,00) pela quantidade total de meses para descobrir o correspondente mensal ou divida os juros totais (20%) para saber o juros mensal.

 

Agora irei te mostrar como calcular o número de cotas que serão contempladas num determinado mês.

Vamos supor que num grupo de consórcio todos os consorciados contrataram crédito de 100 Mil e que cada um paga parcelas mensais de 610,00 porém, nesta parcela está incluso taxa de administração, fundo de reserva, seguro, etc, restando ao fundo comum do grupo 550,00.

FUNDO COMUM – valor que é utilizado para pagar as contemplações.

Imaginando que este grupo tenha 600 cotas ativas e pagantes neste mês. Ao multiplicar as 600 cotas pelo valor de R$ 550,00 do fundo comum de cada cota, a administradora arrecada R$ 330.000,00 neste mês. Esse valor será utilizado para pagar as contemplações.

A primeira a ser garantida é a contemplação por sorteio, e assim já é diminuído 100 mil do total sobrando 230 mil. O segundo a ter direito sobre o crédito são as cotas canceladas. Vamos imaginar que foi sorteado uma cota cancelada que tenha um saldo devedor de 30 mil. Assim, os 30 Mil serão devolvidos ao cotista, sobrando 200 mil.

Agora terão direito os que ofertaram lance. Geralmente é garantido 1 lance fixo e com a sobra os lances livres.

Então, como sobraram 200 mil será contemplado uma cota por lance fixo e outra por lance livre?

DEPENDE

Vamos supor que o Lance Fixo é de 30% sobre o valor do crédito. Nesse caso o contemplado terá que pagar R$ 30.000,00.

Nesse caso, os lances ofertados serão acrescidos ao saldo devedor, o que pode aumentar o número de contemplados.

Então, será contemplado 1 com lance fixo para receber os 100 mil, sobrando apenas 100 mil do fundo comum. Porém, a esses 100 mil serão acrescidos os 30 mil da oferta do lance fixo (sobrando R$ 130.000,00), além do valor ofertado pelo contemplado por lance livre.

Esses 130.000,00 seriam suficientes para contemplar 1 cota com lance livre porém, o 1º lance livre mais alto foi de 40.000,00 e o 2 mais alto de 30.000,00.

Somando o valor dos 2 lances livres com a sobra de saldo temos: 40K + 30K + 130K = 200.000,00. Esses 200 mil são suficientes para contemplar 2 cotas por lance livre.

Assim, neste mês o consórcio contemplou 1 cota por sorteio, 1 cota cancelada, 1 cota por lance fixo e 2 cotas por lance livre.

 

para que serve o lance embutido no consorcio

 

Então, o que realmente é o Lance Embutido

Agora irei ensinar a você o que significa lance embutido e se realmente é vantajoso para o cliente. Você escolher de forma consciente quando deve optar por essa modalidade de lance.

 

Entenda como funciona o Lance Embutido

O Lance Embutido nada mais é do que a possibilidade da utilização de parte do crédito da carta para a oferta de lance. Algumas empresas possibilitam a utilização do lance embutido no Lance Fixo mas a maioria só permite a sua utilização no Lance Livre.

Vamos pegar como exemplo o Consórcio da Caixa que permite a utilização de até 50% do crédito como lance embutido.

Se você precisa de um crédito de imóvel de R$ 100 Mil e pretende utilizar o lance embutido de 50% terá que contratar uma carta de crédito de R$ 200 Mil. Quando você for contemplado irá receber R$ 100.000,00 e ou outros R$ 100.000,00 ou seja, 50% da carta, será ofertado como lance embutido.

Entendeu?

Agora vamos aprofundar um pouco mais.

Contratando um Crédito de 100 mil você vai pagar 200 prestações mensais de R$ 610,00. Se você optar pelo lance embutido de 50% e for contemplado, só irá receber 50 Mil, já que metade do valor da carta foi ofertado como lance.

Sendo assim, como você precisa dos 100 mil, terá que contratar um crédito de R$ 200,00.

Um dos problemas disso é que o valor da sua prestação irá dobrar já que está contratando um crédito com o dobro do valor.

É claro que quando você for contemplado a sua prestação volta novamente ao normal já que o lance ofertado amortiza o saldo devedor. Mas caso você demore em ser contemplado vai pagar a prestação dobrada, 200 prestações de R$ 1.220,00 até o momento da contemplação.

Como você pretende ofertar metade do valor da carta de crédito como lance, os 50%, no momento da contemplação você irá receber apenas 100 mil e ou outros 100 mil irão amortizar o saldo devedor e com isso a sua parcela cai para próximo dos R$ 610,00.

Porque próximo e não os 601,00 exatos já que irei receber apenas R$ 100.000,00? 

É simples, quando você deixa de contratar os 100k e resolveu contratar os 200k as taxas como fundo de reserva e taxa de administração irão incidir sobre o crédito dobrado, ou seja, o seu crédito se torna mais caro.

Irei fazer uma simulação para facilitar a compreensão.

Para você entender melhor, supondo que irá pagar 20% de taxas. Contratando um crédito de 100k irá pagar 20k de taxas, mas quando optou por contratar um crédito de 200k passou a pagar 40k de taxas. É isso mesmo vai pagar o dobro do valor pelo crédito adquirido.

Dividindo esses R$ 20.000,00 a mais pelos 200 meses é como se você pagasse a mais 100,00 por mês então, sua parcela não seria mais os R$ 610,00 e sim R$ 620,00.

Ficou claro essa explicação?

Mas isso não quer dizer que não vale a pena utilizar o lance embutido. Por acelerar a sua contemplação, o lance embutido é uma espécie de taxa extra que você paga para ter acesso ao crédito de forma mais rápida.

Atente para uma coisa, como você contratou um crédito mais alto, ou seja, 200 mil, as suas taxas (administração, fundo de reserva, etc) irão incidir sobre os 200 mil e não sobre os 100 mil, fazendo com que você pague mais caro pelo crédito.

 

LEMBRE-SE

Sempre que um consorciado oferta um lance, o valor ofertado amortiza o saldo devedor reduzindo o valor da parcela do consórcio. Seja lance de recurso próprio ou lance com recursos da própria carta.

Então, se você contratou um crédito de R$ 200.000,00 e pagou 20% de taxas passou a dever R$ 240.000,00. Caso oferte 70% de lance sobre o crédito, sendo 50% (R$ 100.000,00) de lance embutido e 20% (R$20.000,00), os 120k irão amortizar o saldo devedor de 240k e você passa a dever apenas R$ 120.000,00

Com isso as suas parcelas são recalculadas. Supondo que inicialmente você pagava o saldo devedor de 240 mil dividido por 200 meses = 1.200,00 agora, pós contemplação, vai passar a pagar o saldo devedor de 120 mil dividido por 200 meses = 600,00 de prestação.

 

Outra vantagem do lance embutido

Acima eu te expliquei como calcular a quantidade de cotas que são contempladas em um determinado mês. Com o lance embutido mais cotas são contempladas por mês tendo em vista que o valor do lance é acrescido ao fundo comum aumentando o número de contemplações. 

Desta forma as administradoras de consórcio que trabalham com lance embutido tendem a contemplar mais que as que não utilizam essa modalidade de lance.

 

Mas tenham cuidado com uma coisa. Apesar de você estar aparentemente ofertando um lance de recurso próprio baixo, você está ofertando sobre um carta dobrada.

Veja como funciona na prática.

Supondo que você ofertou 70% de lance livre, sendo 50% de lance embutido e 20% de recurso próprio. Como você quer 100k de crédito mais para utilizar os 50% de lance embutido teve que contratar uma carta de 200k, o seu lance de recurso próprio será 20% sobre os 200k, ou seja, R$ 40.000,00.

Esses R$ 40.000,00 corresponde a 40% do seu crédito inicial de R$ 100.000,00.

Tenha sempre isso em mente para analisar se realmente vale ou não a pena optar pelo lance embutido.

Se você der 68% de lance, sendo 18% de recurso próprio e optou pelos 50% de lance embutido, é como se estivesse dobrando o seu lance de recurso próprio para 32% já que teve que contratar uma carta de crédito com o dobro do valor.

Veja se mesmo assim compensa, se esses 32% ainda é mais baixo do que a média dos outros consórcios sem o lance embutido.

 

Espero ter ajudado e esclarecido todas as suas dúvidas a respeito do Lance Embutido.

Clique aqui para visitar o nosso site e conheça outros produtos. Ou se preferir visite o nosso blog e fique por dentro das novidades sobre seguros, consórcios, panos de saúde, odontológico e previdência.

Compartilhar

Deixe um comentário

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *